——鄂州破解扶貧小額信貸難題
湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 勁松 通訊員 曹彥
省扶貧辦新發(fā)布的通報(bào)顯示：2018年，鄂州累計(jì)發(fā)放扶貧小額貸款1692戶、金額約7919.7萬元；扶貧小額信貸戶貸率15.85%、超過全省平均水平2.33%。作為典型的插花貧困地區(qū)，鄂州市5.43萬名建檔立卡農(nóng)村貧困人口中，82%因病、因殘致貧，實(shí)際有勞動(dòng)能力的貧困戶不到20%。在這樣的群體中，“貸得出”和“貸得到”同樣艱難，而要確保扶貧小額信貸安全也非易事。
鎖定“四有”標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)貸盡貸
如何挑選合適的對(duì)象放貸，是各銀行面臨的首要難題。
2017年3月，鄂州農(nóng)村商業(yè)銀行承接全市扶貧小額信貸任務(wù)，并率先推出“基準(zhǔn)利率、全貼息、免抵押、無擔(dān)保”產(chǎn)品。意外的是，這樣“實(shí)惠”的產(chǎn)品一起步就遇冷，“大部分貧困戶一聽到貸款，就擔(dān)心還不起。”梁子湖區(qū)支行信貸經(jīng)理高國(guó)珍說，這一度給放貸帶來困難，甚至出現(xiàn)粗放式“漫灌”的做法。
到了2018年，全市扶貧小額信貸工作的合作銀行增加了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行鄂州分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鄂州分行，分別對(duì)口支持鄂城區(qū)和華容區(qū)，而鄂州農(nóng)商行則只對(duì)接梁子湖區(qū)。“這樣做既增強(qiáng)了信貸資源，又從過去銀行和全市對(duì)接轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)行對(duì)接，壓實(shí)了基層責(zé)任，更利于精準(zhǔn)‘滴灌’！”中國(guó)人民銀行鄂州市中心支行負(fù)責(zé)人鮑明星說。
“在先期探索基礎(chǔ)上，我們將信貸對(duì)象鎖定為有創(chuàng)業(yè)意愿、有勞動(dòng)能力、有產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和有較好信用的‘四有’貧困戶。”鮑明星說，申請(qǐng)信貸名單先由鄉(xiāng)村兩級(jí)扶貧部門推薦，再經(jīng)銀行業(yè)務(wù)員實(shí)地走訪比對(duì)，對(duì)符合條件的貧困戶“應(yīng)貸盡貸”。其中，貧困戶信用由村組投票評(píng)估。
去年，3家銀行接到各區(qū)扶貧辦推薦貧困戶名單2551戶。數(shù)月內(nèi)，近百名業(yè)務(wù)員進(jìn)村入戶，走訪了4008戶貧困戶，最終篩選出符合貸款條件的貧困戶1929戶，并在流程上刪繁化簡(jiǎn)，提供綠色通道。
與此同時(shí)，啟動(dòng)協(xié)調(diào)督導(dǎo)機(jī)制，凡接到“貸不到款”的反映，就從市人行、市扶貧辦及3家銀行抽派工作人員到現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)合調(diào)查，了解真實(shí)原因。“從一開始投訴較多，到現(xiàn)在幾乎再?zèng)]接到類似問題的反映。”人行鄂州市中心支行貨幣信貸科科長(zhǎng)姜光磊說。
做貧困戶的“發(fā)展顧問”
太和鎮(zhèn)的胡道海年少時(shí)外出打工，前些年因患胃病返鄉(xiāng)休養(yǎng)。去年，他流轉(zhuǎn)了村里100多畝閑置地，并在高國(guó)珍協(xié)調(diào)下申請(qǐng)扶貧小額貸款，買回管道、租上挖機(jī)，改建蝦稻共養(yǎng)池。
“我有種植養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，也闖過市場(chǎng)，碰上好的政策，還怕脫不了貧？”剛過而立之年的胡道海信心滿滿。
“現(xiàn)在，一遇到有貸款意愿的貧困戶，銀行業(yè)務(wù)員大都有眼前一亮的感覺，但并不是貧困戶想貸多少就貸多少。”鄂州農(nóng)商行董事長(zhǎng)鄒家勇說：“為預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員還要做貧困戶的投資顧問。”如一位貧困戶曾想貸10萬元辦養(yǎng)雞場(chǎng)，但在銀行調(diào)查分析后，他只貸了4萬元，如今項(xiàng)目順利推進(jìn)，還貸壓力并不大。
人行鄂州市中心支行副行長(zhǎng)楊釗說，扶貧小額信貸并不只是“送錢”，關(guān)鍵在于幫助貧困戶理清發(fā)展思路，讓其對(duì)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有本“明白賬”，通過自力更生拔“窮根”。碧石渡鎮(zhèn)龍會(huì)村以貧困戶為法人代表成立專業(yè)合作社，成功吸納當(dāng)?shù)?0余戶貧困戶為社員，通過申請(qǐng)扶貧小額信貸，合作發(fā)展蔬菜種植基地、管理流轉(zhuǎn)土地，使貧困戶成為帶地帶資入股的股東。
“這種做法使貧困戶學(xué)有標(biāo)桿、干有標(biāo)準(zhǔn)，再通過產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，進(jìn)而形成脫貧致富的長(zhǎng)效機(jī)制。”楊釗說。
業(yè)內(nèi)呼吁注重政策連續(xù)性
截至目前，鄂州市扶貧小額信貸尚未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。“我們將在到期還款的貧困戶中評(píng)選誠(chéng)信戶，并在原貸款授信額度基礎(chǔ)上適當(dāng)提高再貸款額度。”農(nóng)行鄂州分行副行長(zhǎng)顧文勝表示，該行利用村“兩委”熟悉全村情況的優(yōu)勢(shì)，建立扶貧小額信貸監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制，讓金融扶貧見實(shí)效、可持續(xù)。
然而，幾家銀行負(fù)責(zé)人均認(rèn)為，隨著大量貸款逐步到期，提高貸款質(zhì)量將是今后金融扶貧工作的重要任務(wù)。最令他們感到困惑的是貸款模式變動(dòng)頻繁：先是“戶貸企用”，但為防止貧困戶將貸款放入企業(yè)坐等分紅的“養(yǎng)懶漢”現(xiàn)象，這一做法去年上半年被叫停；接著，有關(guān)部門先后推行過“戶貸戶用戶還”、“戶貸戶知戶還”以及允許一定比例的“戶貸企用”等模式；去年下半年又推行“一自兩合”，即自身發(fā)展為前提，通過“合伙”、“合作”等模式帶動(dòng)貧困戶脫貧致富。
“現(xiàn)在剛接到的通知稱，‘一自兩合’又將調(diào)整。”郵儲(chǔ)銀行鄂州分行行長(zhǎng)葉兵說，這的確令大家感到無所適從，以至于出現(xiàn)到了年終還在趕任務(wù)的情況。去年底前一個(gè)多月，該行在信貸目標(biāo)調(diào)整后，抓緊和區(qū)鎮(zhèn)政府溝通協(xié)作，最終通過高強(qiáng)度工作完成了2000多萬元的放貸任務(wù)。
鄂州市金融辦副主任秦劍濤說，扶貧小額信貸的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)都是以貧困戶為中心，建議有關(guān)部門注重政策的連續(xù)性，不必在執(zhí)行層面一個(gè)模式管全局或管到底，而應(yīng)在效果導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下鼓勵(lì)各地探索創(chuàng)新。
